Máte hypotéku na dům či byt a rozhodli jste se, že ji chcete splatit předčasně? Nejdříve se informujte, zda to pro vás vůbec bude výhodné. Předčasné splacení může být zdarma, ale také vás může stát až několik desítek tisíc. Záleží zejména na tom, kdy se pro předčasné splacení svého dluhu rozhodnete.
Pokud jste se rozhodli doplatit svou hypotéku předčasně, ze všeho nejdříve zjistěte, na jak dlouhou dobu máte pevnou úrokovou sazbu. V případě, že si to nepamatujete, najdete tuto informaci ve smlouvě. Podívejte se také na datum uzavření smlouvy. Předčasné splacení se totiž řídí zákonem, který nabyl účinnosti 1. prosince 2016. Vztahuje se na všechny smlouvy uzavřené po tomto datu a také na ty, které byly uzavřené dříve, ale jen v případě, že u nich uplynula fixační doba.
V případě, že jste smlouvu uzavírali před prosincem 2016 a ještě neuplynula fixační doba, pak se podmínky předčasného splacení řídí smluvní dokumentací. Pravděpodobně však nepůjde o výhodné podmínky a bude lepší počkat, až uplyne doba fixace. Nebo si zkrátka budete muset spočítat, zda se vám opravdu vyplatí v takovém případě svůj hypoteční úvěr zaplatit dříve.
Předčasné splacení zcela zdarma, tedy bez poplatků za zpracování žádosti a bez pokut a úroků, je možné jen v některých případech. Nárok na takové splacení máte po skončení doby fixace. Po skončení doby fixace vám banka sdělí novou úrokovou sazbu. Ta je v dnešních dnech opravdu vysoká. Pokud tedy máte dostatek finančních prostředků, bude ideální zdarma splatit zbytek hypotéky. Máte na to ti měsíce od sdělení nové úrokové sazby.
Další možností, kdy lze splatit hypotéku bez poplatků a pokut, jsou těžké životní situace. Jde o situace, kdy hypoteční dlužník zemře nebo se stane dlouhodobě nemocným či invalidním. Stejně tak to lze, pokud zemře nebo onemocní drahá polovička hypotečního dlužníka. Nezáleží přitom, zda se hypotéka splácí z vlastních zdrojů nebo pojistky zemřelého. Podmínkou je těžká životní situace a výrazné snížení schopnosti splácet. To znamená například to, že má domácnost najednou jen jeden jediný příjem.
Splatit předčasně svou hypotéku můžete také v případě, že nemáte zafixovanou úrokovou sazbu. V takovém případě vás také nečekají žádné další poplatky. Zkrátka jen uhradíte zbývající dlužnou částku. Týká se to veškerých smluv bez ohledu na datum jejich uzavření.
Pokaždé, když se blíží výročí uzavření vaší smlouvy, můžete alespoň částečně splatit svůj dluh. Je to možné vždy po dobu jednoho měsíce před datem uzavření hypotéky. V takové chvíli lze bance splatit až 25 % z celkové výše úvěru. Banka si v tomto případě nesmí napočítat žádné další poplatky.
V případě, že z jakéhokoliv důvodu nechcete čekat na výročí nebo na skončení fixace, můžete splatit částku s poplatky. Hypotéka by však měla běžet alespoň dva roky, jinak si může banka naúčtovat opravdu vysoké pokuty a kompenzace za úroky. Poplatky za předčasné splacení podle zákona nesmí přesáhnout 1 % předčasně splacené částky a celková částka nesmí být vyšší než platba úroků do konce fixace. Maximální poplatek je stanovený na 50 tisíc korun.
Předčasné splacení je možné také v případě, že prodáváte nemovitost, kterou jste na hypotéku pořídili.
